Вопрос
-
13.04.09
В апреле 2008 года, как индивидуальный предприниматель я взяла кредит (беззалоговый) в коммерческом банке. (С этим банком я работаю уже пять лет и целиком без единой просрочки погасила четыре кредита.) Мне осталось проплатить 3 платежа до погашения кредита. Банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку, могу ли я оспорить данное повышение, если в договоре такое право банка прописано. сейчас я нахожусь в декретном отпуске по беременности со вторым ребенком, бизнес я решила приостановить, так как на продукцию, которую я выпускаю (строительные материалы) такого спроса сейчас нет. Уже несколько месяцев выручка не поступает, производственные линии не запускаются. Фактически выплаты осуществляет мой муж- поручитель. Я изучала судебную практику, что поручитель отвечает за суммы четко указанные в договоре. При личной встрече руководитель банка на нашу просьбу не поднимать проценты- отказала, хотя уведомления о повышении процентов до нас до сих пор не дошли, обо всем мы узнали от других клиентов банка. Вопрос: Если мой поручитель полностью погасит график, с кого и каким образом будет взыскана оставшаяся сумма, если имущества и дохода у меня сейчас нет и в ближайшие три года вряд ли будут. (Второе семейное дело- оформлено на мужа- приносит доход) И можно ли законно отстоять не повышение процентов?
Ответ:
Уважаемая Валентина!
Традиционно кредитным договором согласно ст. 819 ГК РФ является соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанностями заемщика, вытекающими из существа кредитного договора, являются: обязанность возвратить полученную денежную сумму; обязанность выплатить проценты, начисленные на сумму кредита.
Исполнение заемщиком своих обязанностей перед кредитором по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами должно производиться в том порядке и в те сроки, которые предусмотрены кредитным договором.Следует отметить, что право банка повышать процентную ставку в одностороннем порядке должно быть прямо указано в тексте кредитного договора. Данное условие договора не вступает в противоречие с действующим законодательством и выражает совместную волю сторон.
Для заемщика важно помнить, что для повышения процентной ставки в одностороннем порядке банку необходимо не только наличие в тексте договора указанного права, но и соблюдение порядка надлежащего уведомления заемщика о состоявшемся повышении. Условия такого уведомления должны содержаться в тексте договора и включать в себя порядок направления сведений, а так же срок, в течение которого изменения вступают в силу. Несоблюдение данного порядка лишает банк возможности требовать уплаты процентов за пользование кредитными средствами в повышенном размере.
Таким образом, Вам следует внимательно изучить положения кредитного договора относительно порядка повышения процентной ставки, а так же проверить соблюдение банком предусмотренной процедуры. В случае отсутствия надлежащего уведомления Вы вправе осуществлять возврат заемных средств по ранее согласованным условиям.Относительно договора поручительства могу пояснить следующее:
В соответствии со ст. 316 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов. Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, совершенные без его согласия.
В описанной ситуации Ваш супруг имеет полное право отказаться от исполнения договора поручительства, если в кредитном договоре или договоре поручительства не было закреплено его согласие на повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке.
В том случае если такое условие отсутствует, согласие на изменение условий кредитного договора не выражено, а задолженность по кредитному договору и проценты за пользование заемными средствами будут выплачены им банку в полном объеме в рамках ранее согласованных сумм, оставшаяся часть задолженности и процентов будет подлежать взысканию с Вас.
При этом следует отметить, что по общему правилу в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Оставшаяся часть задолженности, в случае неисполнения Вами взятых на себя обязательств в установленные сроки, будет взыскана с Вас в судебном порядке.
